Si trabajas en obra, esta escena te sonará.
Proyecto firmado. Material en camino. Presupuesto ajustado. Y alguien pregunta:
“¿Con el seguro que tengo ya voy cubierto, verdad?”
Silencio incómodo.
No es una pregunta rara. Tampoco es una tontería. El problema es que el seguro de construcción y el seguro de responsabilidad civil no cubren lo mismo, aunque muchos los mezclan como si fueran intercambiables.
Vamos por partes. Sin tecnicismos. Sin letra pequeña disfrazada.
Qué es el seguro de construcción (explicado como en obra)
El seguro de construcción, también llamado póliza de riesgos en construcción, protege la obra en sí.
No a las personas.
No a la empresa.
A lo que se está construyendo.
¿Qué cubre el seguro de construcción?
De forma sencilla:
- Daños materiales en la obra
- Materiales almacenados
- Maquinaria y equipos
- Incendio
- Robo
- Viento, lluvia fuerte, granizo
- Actos vandálicos
Ejemplo claro:
Una tormenta tira un andamio y destroza parte del forjado. El seguro de construcción responde.
Este tipo de cobertura entra en juego desde que empieza la obra hasta que se entrega. Luego se acaba. Punto.
Qué es el seguro de responsabilidad civil para contratistas
El seguro de responsabilidad civil general protege a tu empresa frente a daños causados a otros.
Aquí el foco cambia.
Ya no es la obra.
Es el impacto que tu actividad genera fuera.
¿Qué cubre la responsabilidad civil?
- Lesiones a terceros
- Daños a propiedades ajenas
- Reclamaciones legales
- Gastos de abogados
- Indemnizaciones
Ejemplo típico:
Cae una herramienta desde un andamio y rompe el coche de un vecino. La RC responde.
Este seguro no tiene fecha de fin ligada a la obra. Sigue activo mientras la empresa está en marcha.
Diferencias reales entre ambos seguros (sin rodeos)
| Aspecto | Seguro de construcción | Responsabilidad civil |
|---|---|---|
| Protege | La obra y materiales | A la empresa |
| Daños a terceros | No | Sí |
| Lesiones personales | No | Sí |
| Duración | Mientras dura la obra | Continua |
| Obligatorio por ley | No siempre | Muy habitual |
| Tipo de riesgo | Material | Legal y económico |
La clave está aquí:
👉 Uno no sustituye al otro.
¿Necesito una póliza de construcción si ya tengo RC?
Pregunta lógica. Respuesta corta: sí, en muchos casos.
Imagina esto:
- Tienes RC
- Hay un incendio nocturno
- Se quema media estructura
- No hay terceros afectados
Resultado:
La RC no entra.
La pérdida es tuya.
Por eso, cuando hablamos de cobertura de seguros para construcción, la combinación correcta marca la diferencia entre un susto y un desastre financiero.
Tipos de seguros para contratistas que suelen confundirse
Conviene aclarar el mapa completo:
- Seguro de construcción
- Seguro de responsabilidad civil general
- Seguro de responsabilidad profesional
- Seguro de accidentes para trabajadores
- Seguro de maquinaria
Cada uno cubre un hueco distinto. El error común es pensar que uno “lo hace todo”.
No funciona así.
Costos del seguro de construcción: lo que de verdad influye
Aquí surge la objeción habitual: el precio.
El coste depende de:
- Tipo de obra
- Presupuesto total
- Duración
- Ubicación
- Historial de siniestros
Dato importante:
Un seguro mal elegido suele salir más caro que uno bien ajustado.
No por la prima.
Por lo que deja fuera.
Ventajas del seguro de construcción bien planteado
- Evita pérdidas grandes
- Da tranquilidad al promotor
- Mejora tu imagen profesional
- Reduce conflictos contractuales
- Permite seguir trabajando tras un siniestro
Muchos contratos ya lo exigen. Otros lo dan por hecho.
¿Qué cubre el seguro de construcción y qué no?
Cubre:
- Daños materiales
- Robo externo
- Fenómenos meteorológicos
- Estructuras temporales
No cubre:
- Lesiones personales
- Daños intencionados
- Errores técnicos
- Reclamaciones legales
Ahí entra la RC.
Entonces… ¿cuál es la mejor póliza para contratistas?
La que encaja con tu forma real de trabajar.
No todas las obras son iguales.
No todos los riesgos pesan lo mismo.
No todas las empresas tienen el mismo tamaño.
Aquí es donde un mediador independiente como JLA Asociados marca diferencia: analiza el proyecto, no solo el precio.
Errores habituales que vemos a menudo
- Pensar que la RC cubre la obra
- Contratar el mínimo legal
- No revisar exclusiones
- Copiar el seguro de otro contratista
- Confiar solo en el promotor
Todos esos errores se pagan cuando algo falla. Y en obra, algo falla tarde o temprano.
Cierre
Elegir entre seguro de construcción y responsabilidad civil no es una decisión de “uno u otro”. Es entender qué riesgo asume cada póliza.
Cuando se entiende bien, la elección deja de ser confusa.
Y cuando deja de ser confusa, se vuelve rentable.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Qué es el seguro de construcción?
Es una póliza que protege la obra, los materiales y los equipos frente a daños durante la ejecución.
¿La responsabilidad civil cubre la obra?
No. Cubre daños a terceros, no daños materiales en la construcción.
¿Necesito ambos seguros?
En la mayoría de proyectos, sí. Cada uno cubre riesgos distintos.
¿Cuándo termina el seguro de construcción?
Cuando la obra se finaliza o se entrega.
¿Quién debe contratar el seguro de construcción?
Depende del contrato, aunque suele recaer en el contratista principal o el promotor.